¿Qué es una tarjeta revolving?
Las tarjetas revolving se definen por el Banco de España como: “un tipo de tarjeta en la que dispones de un límite de crédito determinado, que puede devolverse a plazos, a través de cuotas periódicas. Éstas pueden establecerse como un porcentaje de la deuda existente o como una cuota fija; cuotas periódicas que puedes elegir y cambiar dentro de unos mínimos establecidos por la entidad”.
Es decir, el uso de la tarjeta revolving genera una deuda que se amortiza con el pago de cuotas mensuales, lo cual hace que se reponga el crédito inicial de forma paulatina. Si bien, el pago de una cuota mensual baja conlleva una amortización o término de pago del crédito a largo plazo, lo que supone un aumento en los intereses, comisiones y otros gastos.
¿Cuándo se considera una tarjeta revolving usurera?
La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo dictó la Sentencia 600/2020, de 4 de marzo de 2020, por la cual se sentó doctrina sobre la usura en los contratos de tarjetas revolving.
Se considera que un contrato de préstamo es usurario cuando estipula un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso y, por ende, dicho contrato será considerado nulo (art. 1 y 3 de la Ley de Usura; y art. 6.3 del Código Civil).
Para determinar cuál es el interés normal del dinero, el Tribunal Supremo alude al índice de referencia del Banco de España correspondiente al momento de la firma del contrato, no siendo necesario un interés muy alto para calificarlo como usurario y debiendo concurrir circunstancias excepcionales para fijar un interés superior al recogido por el Banco de España.
Por ejemplo, la Sentencia de referencia considera usuraria la TAE (Tasa Anual Equivalente) que en el momento de la firma del contrato se fijó en 26,82% y ascendió a 27,24% en el momento de interposición de la demanda, toda vez que en el momento de la firma del contrato el interés medio de los créditos de consumo correspondientes a las tarjetas de crédito y revolving era algo superior al 20%, siendo dicha diferencia notablemente superior al interés normal del dinero. No obstante, serán los tribunales los que lleven a cabo tal ponderación, a fin de determinar la usura en el tipo de interés.
Todo ello, busca la protección de los consumidores, no permitiendo la abusividad en la TAE del interés remuneratorio, pretendiendo la máxima transparencia en los contratos de préstamo o crédito.
¿Qué consecuencia tiene la nulidad del contrato de la tarjeta revolving por usura del interés remuneratorio?
La principal consecuencia derivada de la declaración de usura de una tarjeta revolving es el abono de las cuantías que excedan del crédito total prestado, teniendo en cuenta todos los importes abonados. Es decir, la devolución de las cuantías cobradas por comisión por disposición de efectivo, intereses, comisión por reclamación de cuota impagada y cuotas de seguros asociados a la tarjeta de crédito.
En tal caso, si consideras que tu tarjeta revolving es usurera, no dudes en contactar con nosotros, te ayudaremos a recuperar tu dinero.
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